每经记者 李玉雯 每经编辑 廖丹

在11月25日人社部宣布个人养老金制度启动实施后，多家首批获得业务资格的金融机构正式上线了个人养老金业务。

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就首批获准开办个人养老金业务的商业银行而言，12家股份制银行均位列其中。不过，记者在近日采访中了解到，各家股份行针对个人养老金业务开办进度不一，有的已经上线仅限个人养老金资金账户购买的养老专属存款，以高于普通定期存款的利率吸引客户；也有部分股份行目前仍处于预约开户阶段，其中某股份行客户经理告诉记者，预计明年才能开通个人养老金资金账户。

12家股份行获批业务资格，开办进度不一

记者在采访中了解到，各家股份行的个人养老金业务开办进度不一。部分银行已支持开通个人养老金资金账户，并陆续上架投资产品供客户选择。

以储蓄存款为例，根据《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》，个人养老金参加人仅可购买其本人资金账户开户行所发行的储蓄产品。

记者从某头部股份行网点工作人员处了解到，该行当前发售了养老专属存款，仅限通过该行的个人养老金资金账户购买。这款存款产品1000元起存，一年期利率2.15%、两年期利率2.65%、三年期利率3.25%、五年期利率3.3%。“比普通定期存款、我行在售的特色存款利率都要高。”工作人员告诉记者。

稍早之前，工、农、中、建四大行获批在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点，11月下旬起，前述四大行的特定养老储蓄产品在五个城市渐次落地，受到市场广泛关注。

以工行为例，该行推出的特定养老储蓄产品，包括整存整取、零存整取、整存零取三种类型，涵盖5年、10年、15年、20年四个期限。产品每五年为一个计息周期，根据不同试点地区的情况，产品利率有所不同。例如，整存整取类型，广州、成都、西安地区利率为4.0%，青岛、合肥利率为3.5%。

可以看到的是，尽管目前仅四大行可以发行特定养老储蓄产品，但股份行也开始瞄准养老储蓄发力。

另一股份行工作人员告诉记者，其所在银行也计划上线仅限个人养老金账户购买的养老储蓄，“我们银行现在普通定期1万元起存，三年期利率是3.25%。之后个人养老金账户里上线的养老储蓄利率会更高，也只能通过这个账户购买。”

对比来看，四大行发行的特定养老储蓄与前述股份行发行的养老专属存款有一些差别。一方面，特定养老储蓄的四档期限更长，利率也更高一些；另一方面，前述股份行发行的养老专属存款受个人养老金年缴纳额度限制，每年最高为1.2万元，而目前储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

记者在采访中了解到，其他股份行中有部分银行个人养老金账户也可购买存款产品，只不过此类产品并非个人养老金账户专属，通过其他渠道同样可以购买，且各渠道购买的利率一致。

更多的股份行目前个人养老金产品只上线了基金产品。“因为这个是新项目，刚上线了基金，之后存款、保险、理财产品也会陆续上线。”有股份行工作人员对记者表示。

另外，记者注意到，在多家银行热火朝天地拉新开户、筹备产品的同时，也有个别股份行仍处于预约开户阶段。“我们之前听到的消息是要到明年才能开通（个人养老金资金账户）。”某股份行客户经理告诉记者。

虽然资金账户暂不能开立，但银行工作人员还是积极推荐目前已有的养老产品。某股份行工作人员介绍了该行的另一款储蓄产品，三年期大额存单年化利率3.45%，50岁以上的可购买，“刚刚放出的额度。”该工作人员对记者表示。

个人养老金产品陆续上线，种类日益丰富

个人养老金的一大好处在于可以享受税收优惠，这也是记者在咨询过程中多家银行工作人员着重强调的点。“现在存进来，今年的个税就可以抵了。”有银行工作人员说道。

根据规定，参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，实际缴存的资金予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负由7.5%降为3%。由于个税征收阶梯税率，收入越高的人群使用的税率越高，意味着投资个人养老金节税的金额也越高。根据每经此前测算，投资个人养老金年度最高节税金额可超过5000元。

就个人养老金可投资的产品而言，主要包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金四类。目前，除了专属理财产品外，特定养老储蓄、养老保险和公募基金三类产品已陆续上市发售。

除了前文提及的特定养老储蓄和专属养老存款，还有7只个人养老金保险产品首批出炉，均为专属商业养老保险产品。另外，40家公募机构旗下129只养老目标基金被纳入个人养老金基金目录，且首批产品已于11月28日开卖。

另外，个人养老金专属理财产品也箭在弦上。银行业理财登记托管中心近日表示，截至11月28日，工商银行(601398)、建设银行(601939)、邮储银行、兴业银行(601166)、平安银行(000001)、北京银行(601169)等15家商业银行以及工银理财、中银理财、建信理财、中邮理财、兴银理财等10家理财公司已通过个人养老金理财产品行业信息平台系统验收，成为首批验收通过的机构，意味着个人养老金投资理财产品业务在系统建设及运营保障方面已做好准备，待个人养老金理财产品名单发布后可正式对外运营。

封面图片来源：摄图网-501134102

关键词： 个人养老金